(Entrada publicada originalmente el 20 de marzo de 2010 pero había sido eliminada accidentalmente).
Después de 8 años de haber obtenido mi título universitario como Ingeniero Industrial en la Universidad del Norte de Barranquilla, carrera que me llevó por varios empleos en distintas regiones del país, he decidido dejar atrás la seguridad y tranquilidad de la vida laboral y lanzarme a las turbulentas aguas del mundo de los negocios.
La verdad es que para una persona ambiciosa como yo, 8 años me han parecido una eternidad para poder obtener la tan anhelada independencia financiera. Recuerdo que mis cálculos en épocas de universitario me indicaban que lo podría lograr en solo 5 años si conseguía un empleo estable que me permitiera tener algún ahorro por mínimo que fuera. Sin embargo, lo cierto es que los únicos empleos estables que me permitieron ahorrar y tomar créditos para apalancar mis ambiciones han sido los últimos dos (como corredor de bolsa y como gerente de sucursal bancaria).
Pero el objetivo de este artículo no es exponer los detalles de mi hazaña (perdónenme la falta de modestia), sino darle al lector que esté interesado en dejar su empleo y seguir este mismo camino, algunas sencillas recomendaciones para disminuir al máximo la probabilidad de tomar una decisión apresurada o equivocada que podría tener graves consecuencias en su vida. Así que mis recomendaciones son las siguientes:
1. Asegure un flujo de caja mensual para vivir que reemplace su sueldo. Generalmente este primer punto es el mas difícil de conseguir pero no es imposible. Antes de dejar su empleo para dedicarse a una actividad particular, usted debe tener muy claro un presupuesto de gastos mensuales que le permitan a usted y a su familia continuar con el mismo nivel de vida que siempre han tenido. Tenga en cuenta que si usted es soltero puede hacer sacrificios y apretarse el cinturón con tal de conseguir la independencia, pero si usted ya está casado y tiene hijos no espere que el resto de su familia entienda su decisión. Si usted no es capaz de mantenerles el mismo nivel de vida es muy probable que lo manden a ver a un psiquiatra. De ahí la importancia de contar con un flujo de caja mensual, estable y suficiente.
Entre las muchas formas de conseguir este flujo mensual, recomiendo tres que me han funcionado a mí:
· La compra de propiedad raíz para arrendar. Le recomiendo buscar inmuebles usados, que no sean residenciales tales como oficinas, locales comerciales o bodegas. Es muy importante que el arriendo recibido sea por lo menos el doble de la cuota que usted esté pagando en el banco por la financiación de dicha propiedad para evitar problemas de liquidez y ojalá que el arriendo represente por lo menos el 1.2% del valor total al que usted adquirió el inmueble.
· Prestar dinero al interés. Este es un negocio altamente rentable y riesgoso pero si se sabe manejar se puede disminuir el riesgo considerablemente. Busque clientes dentro de su círculo de amigos cercano. No ponga a sus clientes a firmar letras o pagarés; en vez de eso exija como garantía una propiedad raíz o un vehículo del cliente que quede a nombre suyo y hagan un contrato de arrendamiento por el valor de los intereses con una opción de compra, o sea un contrato de leasing. De esa manera usted tendrá dos grandes ventajas con relación a la letra o el pagaré. Por un lado tiene el bien a su nombre y no tendrá que acudir a ningún juzgado en caso de incumplimiento del deudor pues usted ya es dueño de la propiedad. Y por otro lado con el contrato de arrendamiento puede demostrar a los bancos sus ingresos para poder acceder a nuevos créditos baratos que le permitan aumentar el capital de su negocio. Los bancos no tienen en cuenta las letras y pagarés para que los clientes demuestren sus ingresos, pero un contrato de arrendamiento sí es bienvenido en estas entidades.
· Entregar vehículos en arrendamiento a pequeñas empresas de ingeniería. Existen muchos contratistas, tanto de empresas privadas como públicas, que necesitan vehículos todoterreno o volquetas para realizar ciertos trabajos pero no tienen la capacidad para comprarlos o no quieren incurrir en más carga operativa, así que optan por tomar estos vehículos en arrendamiento. Busque este tipo de clientes para suministrarle vehículos. Al igual que con la propiedad raíz, es muy importante que el valor recibido por el arriendo sea superior a la cuota que está pagando por el vehículo aunque no necesariamente el doble. También hay que tener en cuenta la depreciación y los costos de mantenimiento, por eso la renta mensual del vehículo debe ser por lo menos un 6% del valor de compra.
2. Páguese usted mismo un salario. Una vez cuente con un flujo de caja mensual estable y suficiente, usted debe pagarse a sí mismo un salario que le permita cubrir el presupuesto que hizo en el punto anterior para no gastar toda su utilidad. Aquí es muy importante diferenciar cuales gastos va a pagar con su salario y cuales van a pagar sus negocios. Por ejemplo, puede abrir una cuenta de ahorros donde se pague su salario y una cuenta corriente a donde entren las ventas de cada negocio y salgan los costos de los mismos. Es así como la cuota de su vehículo particular saldrá de la cuenta de ahorros (de su salario) pero el pago de la cuota de una casa que tenga en arriendo saldrá de la cuenta corriente porque se debe pagar con el mismo arriendo que entra en dicha cuenta. Al pagarse usted mismo un salario, evita caer en tentaciones de aumentar sus gastos en forma desproporcionada cuando sus negocios van creciendo.
3. Asegure una fuente permanente y económica de financiación. Cuando una persona decide dedicarse a los negocios es normal que se presenten muchas oportunidades y que no contemos con el capital suficiente para poder participar. Es por eso que es muy importante contar con lo que yo llamo un ángel de la guarda. Mis ángeles son un par de empresarios amigos que financian mis aventuras cuando lo necesito. La estrategia es sencilla: el ángel presta el dinero y una vez el negocio inicia su marcha, la deuda es reemplazada por un crédito bancario que se utiliza para devolver el capital con sus respectivos intereses. Sobra decir que para conseguir ángeles de la guarda hay que tener una reputación intachable y nunca quedarles mal.
4. El problema es el tiempo y no el dinero. Algunas personas curiosas y otras con algo de envidia me han hecho comentarios en los que me dan a entender que estoy loco porque sin tener un patrimonio alto dejé un buen trabajo tirado. Esas personas no entienden que el momento para que una persona se retire de su empleo no lo determina su patrimonio ni sus ingresos sino el tiempo disponible. Esto quiere decir que uno no se retira cuando llega a X cantidad de millones de patrimonio o de ingreso mensual sino cuando se dan las siguientes dos condiciones:
- Cuando atender sus actividades particulares le demanden tanto tiempo y esfuerzo que físicamente le sea imposible cumplir con las obligaciones laborales y a la vez atender su negocio pues uno no se puede multiplicar por dos para hacer ambas cosas.
- Además, el beneficio económico de estar al frente de sus negocios debe ser superior al salario que está ganando en su actual empleo.
Mientras una persona pueda cumplir al 100% con sus actividades laborales y al mismo tiempo atender sus negocios particulares no debería renunciar a su trabajo. Por qué hacerlo? Esa quincena nunca va a sobrar aunque por fuera gane 10 veces más.
5. Mantener una reserva de liquidez. Es importante que al renunciar se tenga una reserva de liquidez por lo menos para vivir 3 meses. Generalmente las empresas pagan muy puntual a sus empleados y uno, siendo uno de ellos, se acostumbra a una quincena puntual. Pero cuando sus fuentes de ingresos son su negocio, intereses, arriendos, etc., es muy probable que los pagos no sean tan puntuales como los que le hacía su anterior empleador. Es por esa razón que la reserva es muy importante.
6. Mantenerse motivado. Dado que los emprendedores somos una minoría muy escasa en nuestra sociedad, son muchas las personas que tratarán de hacerle “entender” que está en un error pues la gran mayoría de las personas sueña con tener un buen empleo dentro de una gran empresa. Para contrarrestar estas influencias negativas es muy importante mantenerse en contacto con personas que piensan igual que uno. Si es posible, es bueno ser amigo de una persona que ya lleve el camino mucho mas avanzado y que la sociedad tenga una imagen de éxito de esa persona. Estos individuos se sienten identificados con otros emprendedores que apenas comienzan y siempre tienen palabras de aliento y buenos consejos para ofrecer. A veces se convierten también en nuestro ángel de la guarda. También es importante leer historias de grandes empresarios, pues por lo general estos siempre han comenzado de cero. Estas historias son muy inspiradoras y a veces descubrimos que no somos muy diferentes a esos personajes en sus inicios. También evite siempre a los perdedores y a las personas pesimistas pues ellos solo verán riesgos en donde usted ve oportunidades.
Estas 6 sencillas recomendaciones son el resultado de mi corta experiencia particular. No pretendo dármelas de gurú de las finanzas; solo quiero aportar mi granito de arena para que muchos otros tengan la oportunidad de experimentar la maravillosa experiencia de la independencia financiera sin fracasar en el intento.
